Blog › Empréstimo de aposentado
Aposentado ou pensionista do INSS com vários empréstimos pessoais abertos ao mesmo tempo não está sozinho nessa situação, e a pergunta que fica é o que fazer diante de contratos que parecem se sobrepor, um cobrindo o pagamento do outro. Em muitos casos que chegam para revisão, a pessoa tem cinco contratos ou mais nessa condição. Entender por que isso acontece é o primeiro passo para organizar a situação antes de decidir qualquer coisa.
É comum encontrar aposentados com cinco, seis ou até mais contratos de empréstimo pessoal simultâneos, abertos em bancos diferentes, ao longo de meses ou anos. Cada novo contrato costuma nascer para cobrir uma dificuldade criada pelo anterior, e não por uma necessidade nova. O resultado é uma sequência de empréstimos que se sobrepõem, sem que o aposentado, muitas vezes, tenha clareza de quanto está pagando de juros no total. Em vários desses casos, o comprometimento de renda só fica visível quando os contratos são colocados lado a lado, com data e valor de cada um.
Uma prática recorrente é o banco usar parte do valor liberado em um novo empréstimo pessoal para quitar o saldo de um contrato anterior, muitas vezes no mesmo balcão. Para o cliente, a sensação é de que "o empréstimo sumiu", porque o dinheiro nunca chegou de fato à conta em valor cheio: uma parcela do novo contrato já nasceu comprometida com o pagamento do antigo. Isso empurra o saldo devedor para frente, e não para trás. Com o tempo, a pessoa pode acabar pagando juros sobre juros, sem que o valor total da dívida diminua no ritmo esperado.
Como o empréstimo pessoal não é a mesma coisa que o consignado, esses contratos não aparecem descontados no holerite do benefício, o que dificulta enxergar o tamanho real do comprometimento de renda. Quem olha só o extrato de pagamento do INSS pode não perceber que há vários contratos pessoais ativos ao mesmo tempo, porque esse extrato não mostra todo tipo de empréstimo. Essa diferença de visibilidade é parte do motivo pelo qual os contratos pessoais tendem a se acumular sem que ninguém perceba a tempo.
Antes de decidir qualquer coisa, faz diferença ter uma lista completa e oficial dos contratos abertos no CPF. O relatório do Registrato, do Banco Central, reúne esses dados de forma centralizada, com banco, valor e data de cada operação, o que é mais confiável do que tentar reconstruir a situação de memória ou perguntando no balcão. Esse relatório também ajuda a diferenciar, contrato por contrato, o que é consignado e o que é empréstimo pessoal.
Com a lista em mãos, o próximo passo é olhar contrato por contrato. Vale reunir, para cada um deles:
Cada contrato tem sua própria taxa e sua própria data, e por isso precisa ser avaliado separadamente, mesmo quando vários deles parecem, à primeira vista, fazer parte da mesma bola de neve.
Contratos diferentes podem ter taxas de juros bem diferentes entre si, mesmo dentro do mesmo grupo de empréstimo pessoal não consignado. Um contrato pode ter taxa dentro do padrão de mercado, e outro, assinado em outro momento ou banco, pode estar bem acima da média. Separar cada contrato é o que permite identificar, depois, qual deles tem taxa de juros fora do que é praticado no mercado para esse tipo de operação. Tratar o conjunto de contratos como um bloco único, sem essa separação, pode esconder justamente o contrato que mais precisa de atenção.
É uma situação frequente entre aposentados e pensionistas do INSS. Em muitos casos, um novo contrato nasce para cobrir a dificuldade criada por um contrato anterior, o que forma uma sequência de vários empréstimos pessoais simultâneos.
Porque parte do valor liberado em um novo contrato costuma ser usada para quitar o saldo de um empréstimo anterior, muitas vezes no mesmo banco. O dinheiro não chega inteiro à conta, e o saldo devedor se desloca para o contrato seguinte.
O relatório do Registrato, do Banco Central, reúne os contratos de crédito abertos no CPF, incluindo empréstimos pessoais e consignados. É a forma mais confiável de listar tudo o que está em aberto.
Cada contrato tem uma data, uma taxa e um número. Se quiser conversar sobre o seu, o escritório atende pelo WhatsApp.
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